Фото к тексту

Привычки, приобретенные в плохие времена, остаются с нами надолго

Жители Дагестана за 2021 год оформили кредиты почти на 90 млрд рублей. Значительная часть из них, это потребительские кредиты – 60 млрд рублей. В Нацбанке Дагестана сообщили, что положительная динамика кредитования связана, в том числе, с ипотекой, доля которой составила 31,4% от общего объёма займов, предоставленных населению. Но основные деньги – это всё же потребительские кредиты. Население, доходы которого упали за последний год, пошло кредитоваться – добром это не закончится.

Заур Газиев

Надо сказать, что цифра кредитования в 90 миллиардов рублей оказалась весьма неожиданной, ведь как не крути она сопоставима с дагестанским бюджетом. При этом она, безусловно, является симптомом явления, которое должно быть исследовано. Но даже на самый первый взгляд – это очень тревожная история. Люди вследствие каких-то причин не живут по средствам. Республика, в которой традиционно плевали на индексацию зарплат и все майские указы Путина, увидела деньги и пошла в разнос. При этом мы должны держать в поле зрения то, что согласно официальным данным реальная зарплата за 2021 год по сравнению с аналогичным периодом 2020 года уменьшилась на 2,8%. И случилось это за счёт опережающего роста цен и инфляции. Притом, что с 2021 года средний размер заработной платы в Дагестане вырос на более чем 6% по сравнению с тем же периодом 2020 года. И это, я повторюсь, согласно данным официальной статистики!

На самом же деле мы увидели рост цен по многим позициям в два раза. Люди беднеют и бегут в банки за кредитами. При этом мало кого волнует, как они за всё это будут платить. Согласно официальной версии такой всплеск ипотечного кредитования связан, прежде всего, с низкой процентной ставкой по ипотеке, которая была в 2020-2021 году. Кстати, сейчас эту ставку Центробанк поднял. Это поднятие, к слову, пришлось на время пандемии, когда ввод в строй квадратных метров жилья сильно притормозился. И цены на недвижимость полетели вверх. Но это не единственное, что можно рассказать про ситуацию с кредитами. Уже давно известно, что есть большое количество людей, для которых кредиты это возможность жить не по средствам. И как следствие – просроченная задолженность. Все шесть республик Северного Кавказа вошли в топ-10 российских регионов с наибольшей просрочкой по выплатам кредитов. Конечно же, Дагестан в этом смысле совсем не исключение. В целом по стране кредитная задолженность россиян выросла почти на 5%, составив более 16 трлн рублей. Средняя величина кредита, которую заемщик должен банку – 286 тысяч рублей (в июле 2018 года – 234 тысячи). При этом 4,6% кредитов по стране вовремя не возвращаются, а общая сумма просроченной задолженности составила 748 млрд рублей.

***

В то же время в Ингушетии, занявшей первое место антирейтинга, вовремя не погашается каждый седьмой кредит (просроченная задолженность составила 14,7%) при среднем размере задолженности 11 тысяч рублей. Далее идут Карачаево-Черкесия (просроченная задолженность 9,3%, средний размер 21 тысяча), Северная Осетия (8,1% – 19 тысяч) и Адыгея с 6,9% невыплаченных кредитов при среднем размере просроченной задолженности в 16 тысяч рублей. На шестой строке рейтинга Дагестан с 6,3% просроченных выплат по кредитам. Чечня заняла восьмое место антирейтинга с 6,2% задолженности и среднем размером выплаты 6 тысяч рублей. Кабардино-Балкария (6%) и Астраханская область (5,9%) замыкают топ-10.

За год закредитованность российских семей выросла на 4%. Известно, что кредиты имеют 72% респондентов в возрасте от 25 до 34 лет и 63% россиян в возрасте 35-44 лет. Среди пенсионеров и молодых людей до 25 лет кредиты есть только у каждого третьего – такие данные ранее привел ВЦИОМ.

***

Напомним, что за 2021 год дагестанцы взяли ипотечных кредитов почти в 1,5 раза больше, чем годом ранее. Объем выданных ипотечных кредитов в республике составил 27,8 млрд рублей. Кредитный портфель жителей региона по ипотеке на начало 2022 года составил 50,5 млрд рублей (рост на 43,6% за год). Что стоит за скупыми цифрами статистики мы отчасти обсудили чуть раньше. Но проблемность этих денег очевидна: берёшь и тратишь чужие, а отдавать приходится свои и гораздо больше.

***

Но есть и другая статистика. Она удивляет не меньше. За 2021 год объем привлеченных банками средств клиентов на территории республики достиг почти 127 млрд рублей, увеличившись за год на 8% (общероссийский показатель вырос на 16,2%, северокавказский – на 10,8%), сообщает пресс-служба Отделения Национального банка Дагестана. «Положительная тенденция обусловлена ростом вкладов и прочих средств населения, общий объем которых за год увеличился на 5,8% (общероссийский показатель вырос на 5,6%, северокавказский – на 6,3%) и достиг 89,7 млрд рублей. Депозиты юридических лиц выросли за год более чем в 2 раза и составили 5,7 млрд рублей», – говорится в сообщении. Отмечается, что объем выданных кредитов населению за 2021 год по сравнению с 2020 годом вырос на 51,8% – до 88,7 млрд рублей. В том числе по потребительским займам рост составил 47,8% – до 60,8 млрд рублей. Розничный портфель на 1 января 2022 года достиг более 109 млрд рублей, увеличившись за год на 33,3%, портфель потребительских кредитов составил 58 млрд рублей (на 25,5% выше прошлогоднего значения).

По данным аналитиков РБК, за год просроченные обязательства россиян по всем видам кредитов выросли на более чем 100 млрд рублей и практически достигли уровня конца 2016 года. На текущий момент объем просроченной задолженности физических лиц находится в пределах 935-940 млрд рублей, что больше показателя начала года на 20%. «При этом в количественном выражении долги обновили 5-летний максимум. На текущий момент их количество достигает 12,6 млн штук. В перспективе их количество может вырасти за счет тех заемщиков, которые не смогли вернуться в график платежей после кредитных каникул. Напомним, что годом ранее количество долгов было на уровне 10,9 млн».

***

В начале декабря минувшего года в дагестанском отделении Центробанка отмечали, что годовой уровень инфляции в республике составляет около 13%. При этом если брать в расчёт только продовольственную группу товаров, то рост цен достигает порядка 20%. И всё это было ещё до того, как 21 февраля, когда курс рубля существенно откатил вниз. Понятно, что дагестанская экономика не живёт сама по себе, но когда сумма кредитов настолько велика, то крах витает где-то рядом. Эти тенденции в нашей экономике сложились не за один день. Поэтому глупо было бы сейчас делать выводы о том, что вот мол пришел Меликов и всё стало ещё хуже. Вовсе нет. Но ситуация требует грамотного подхода к решению этой проблемы. Как бы там не было, люди берут потребительские кредиты для решения своих насущных проблем. Либо нужно менять нравы и социальные нормы, либо создавать условия, чтобы удовлетворять их нужды. Ни делать ни того, ни другого, не получится.

На моей память уже была история, когда толпа бежала по одной из улиц Махачкалы и грабила коммерческие магазины. Кстати, после этой истории, мы лет пятнадцать не могли избавится от привычки устанавливать на магазинах железные тюремные решетки и бронированные двери. И что-то мне подсказывает, что на этот раз всё может стать ещё хуже. Революции не делают голодные – революции делают сытые, которых несколько дней не покормили.

***

Реальная зарплата измеряется тем объемом товаров и услуг, который можно на нее купить. На реальную заработную плату влияет инфляция, с учетом которой она должна корректироваться. Ничего подобного у нас в Дагестане не происходит. С 2009 года зарплата на РГВК не меняется. Что говорить уже о других бюджетниках. Мы заботу государства о себе совсем не чувствуем. Дело чести любой страны или политической системы сделать так, чтобы не было бедных, чтобы был средний класс, который платит налоги, ходит на выборы и блюдет социальные нормы.

Сегодня, когда экономическая ситуация ухудшается с каждым днём, делать вид, что ничего не происходит уже нельзя. Когда неспособные платить кредиты объединятся, плохо будет всем. И хорошо бы решить проблему до того, как разгневанная толпа побежит по Махачкале громить магазины и дорогие особняки.