17401783878

Что происходит с банковской системой Дагестана

Недавно Комитет по развитию малого и среднего предпринимательства РД совместно с представительством Внешэкономбанка в Пятигорске и с компаниями Группы ВЭБ (ОАО «МСП Банк» и ОАО «МСП Лизинг») провели в Махачкале семинар-совещание для субъектов малого и среднего бизнеса Дагестана.

Кстати, ждали и президента, но вместо него пришел… Хархаров!

Багаудин Узунаев

Комитет РМСБ и тогдашнего председателя Магомеда Шабанова читатели хорошо знают. Что же касается наших гостей, то о них лучше скажут цифры. Как прозвучало в выступлении одного из них, члена правления, первого заместителя председателя правления ОАО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» Дмитрия Голованова, «за период реализации Программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, с ноября 2009 года, «МСП Банк» поддержал в республике Дагестан 88 предприятий и индивидуальных предпринимателей на общую сумму 1 млрд. 128 млн. руб. По состоянию на 1 марта 2013 года банком заключено 54 договора с 39 дагестанскими предпринимателями на общую сумму 530 млн. рублей…»

Чтобы читатель мог оценить масштаб помощи «МСП Банка» Дагестану, приведем цифру, в которой выражается «кредитный портфель» дагестанских региональных банков только за один 2012 год: 22 млрд. рублей! Разница явно не в пользу «МСПБ»… Тем не менее, наступление на дагестанские региональные банки со стороны регулятора продолжаются. Почему? Об этом стоит порассуждать…

Впритык к двум столицам!

Осенью 2012 года Национальный Банк РД направил предписания 12 из 27 зарегистрированным в Дагестане региональным кредитным организациям. Ни одна из них не оспорила полученных предупреждений, несмотря на то, что этот фактор повлиял на ухудшение категории качества данных учреждений, привел к массовому оттоку клиентов и прочим негативным последствиям. Дальше – больше. Вскоре некоторые из них получили повторные предписания (хотя никто из них не нарушил условий первого). А это уже вроде двух желтых карточек в футболе: третья означает удаление с поля…

И действительно, 2 ноября НЦБ Дагестана была отозвана лицензия у «Трансэнергобанка»; следом лишились лицензий «Трастовый банк», «Дербент-Кредит» и с особенном шумом, прямо на наших глазах произошло крушение «Экспресс-банка». По мнению специалистов, для такого короткого временного отрезка – это довольно чувствительные потери. Для Дагестана, для его малого и среднего бизнеса, для его среднего класса. А если добавить сюда и вывод из игры и одной из трех НКО (Небанковская кредитная организация) «Сулак», то наши осторожные подозрения в целенаправленном наступлении на банковскую систему Дагестана получат дополнительный толчок. Объективно играет против региональных банков России и планируемое увеличение суммы их собственного капитала до 180 млн. рублей! Для Дагестана, где малые банки не имеют доступа к государственным деньгам, а его население не страдает от избыточных запасов денег, это огромная цифра. Но уже в 2015 году она удвоится и станет равна 300 млн. рублей! (Есть варианты и покруче – поднять планку до 1 млрд. рублей (Силуанов, Кудрин). Видно, для того, чтобы разом прихлопнуть всю «мелочь»). Это наверняка приведет к тому, что отряд дагестанских региональных банков не досчитается еще нескольких «бойцов»…

То, что банковское сообщество воспринимает действия регулятора как стремление резко сократить поголовье дагестанских региональных банков, подтверждает обращение, подготовленное АДБ (Ассоциацией дагестанских банков), направленное врио президента РД Абдулатипову. «Считаем, что принятые со стороны регулятора чрезвычайные меры направлены на то, чтобы сделать «крайними» в происхождении некоторых негативных явлений в Дагестане кредитные учреждения. Мы убеждены, что в рыночной экономике надо решать проблемы сугубо административными мерами. То, что произошло в данном случае, неприемлемо. Более конструктивной стала бы концентрация усилий на укрепление собственной региональной банковской системы. Нельзя «выплескивать вместе с грязной водой здорового ребенка» в лице кредитных учреждений…»

Но регулятор, по-видимому, считает иначе: мол, у вас этих «детей» народилось больше, чем нужно. Пора поубавить… В самом деле, Дагестан не обделен кредитными организациями. Здесь на сегодняшний день имеется 23 региональных банка. Судя по тому, что наша республика занимает третье место по России, после Москвы и Петербурга, это приличный показатель. И кому-то это, похоже, очень не нравится…

Мишень – доверие населения

Для сравнения скажем, что в США десятки тысяч малых банков. Некоторые из них с уставным капиталом всего лишь в 10 тысяч долларов, т.е. примерно 300 тысяч рублей. И никто не собирается поднимать перед ними планки, потому что берут пример с природы, в которой есть как гигантские киты и акулы, так и рыбы помельче – плотва и т.п. Каждый имеет свое предназначение и свою ценность…

В США вообще имеет место сильная диверсификация в банковском секторе, и наряду с мощными банками, решающими задачи национального масштаба, есть малые, можно сказать, мелкие банки – семейные. Наподобие того, как там распространен институт семейных адвокатов. В России, увы, ничего подобного мы не видим.

Между тем эффективность деятельности тех же дагестанских региональных банков весьма высока: например, повторимся, в прошлом году совокупный кредитный портфель их составил 22 млрд. рублей! Россельхозбанк, кредитное учреждение со 100% государственным капиталом, выдал в прошлом году кредитов на 19 млрд. государственных рублей.

Малые банки в прошлом году привлекли 16 млрд. рублей. Почти столько же, сколько выдал кредитов Россельхозбанк. Это говорит о доверии населения к малым и средним банкам. Конечно, тут играет роль и несколько более высокая по сравнению с государственными банками процентная ставка по депозитам – примерно на 2%. Но доверие населения никакими процентами не купишь! Поэтому очевидно, что главный удар тех, кто целенаправленно ослабляет региональные банки Дагестана и России в целом, направлен на этот показатель – доверие населения. То, что произошло с «Экспресс-банком», то, как это произошло, не оставляет в этом сомнений: главной мишенью «заказчиков» данной атаки было доверие населения.

Укажем и на такой аспект: при заметном интересе, проявляемом к Дагестану крупными столичными банками, они значительно меньше уделяют внимания малому и среднему предпринимательству нашей республики; их мало интересуют дагестанская глубинка, мелкий дагестанский предприниматель. Этот рыночный «планктон» как раз обслуживают малые и средние региональные банки.

Средний класс – пасынок?

Несмотря на все проблемы, связанные с привлекательностью Дагестана для больших инвесторов, малые и средние банки находят их внутри республики, привлекая средства населения. Ведь 16 млрд. рублей, привлеченные ими за прошлый год, направлены на сегменты экономики, где действует малый и средний бизнес, где формируется средний класс, надежда Дагестана и России, как уверяют нас политические руководители в центре и на местах. Именно региональные банки, их деятельность создают новые малые предприятия, снабжающие потребителя необходимой ежедневно продукцией, создают новые рабочие места, новые перспективы. А расформирование региональных банков что создает? Одну безработицу. Например, ликвидация того же «Экспресс-банка» привела к тому, что 750 высококлассных сотрудников этого финансового кредитного учреждения остались без работы.

Кстати, как сказал нам председатель Ассоциации дагестанских банков Али Алиев, для местных банкиров характерна высокая ответственность, дисциплинированность. Они стараются неукоснительно выполнять нормативы и инструкции ЦБ; что же касается предприимчивости, разумеется, ограниченной рамками закона, то это качество присуще большинству дагестанцев просто в силу национального характера. Чтобы убедиться в этом, достаточно обратиться к статистике. Представьте себе, что среди тысячи без малого российских банков Дагестанский региональный «Эсид-банк» занимает по рентабельности использования собственных средств 47-е место! Респектабельный «Дойче-банк» опережает его по этому показателю лишь на один пункт. Для сравнения: «ворочающий» государственным капиталом Сбербанк занимает по этому показателю 67-е место! А хваленый Россельхозбанк – 730-е! Нужны ли тут комментарии?!

Так чем и кому мешают малые и средние банки? В общем-то, без риска сильно ошибиться, можно сказать, что они мешают тем же силам, которым мешает средний класс! Класс состоявшихся и состоятельных, самостоятельных, независимых людей. Людей, которые могут обходиться без государственной поддержки. Увы, наше государство таких недолюбливает, относится к ним с подозрением. Ему дороже те, кто смотрит ему в рот, ест его глазами и ждет от него посулов и подачек…

Завершить эту небольшую заметку хотелось бы цитатой из обращения к президенту РД председателя АДБ Али Алиева от лица всех «малых» банкиров Дагестана, в котором он дает свою оценку происходящему: «Банковское сообщество Дагестана убеждено: кто бы ни хотел избавиться от малых и средних банков, это является негосударственной и близорукой политикой. В рыночной экономике должны функционировать как крупные, так и малые банки. А кого выбирать – пусть решает сам клиент. Малый и средний бизнес в развитых странах является опорой экономики, и было бы странно, если бы Россия выбрала путь на его свертывание, а именно к этому ведет политика ЦБ, которую мы наблюдаем в последнее время…».

Нам остается только присоединиться к этой оценке.

 

Фото: